家庭财务和保险分析

xiayimoon

忙碌一年，发现并没有怎么存到钱。疑惑之余也得反省一下。

请达人帮忙分析一下下面的家庭保险是否合理，有什么样的合理保险和财务建议？


家庭成员（全部公民）
老公 1979
老婆 1981
大千金 2011
小千金 2013

收入：（税务局报税单收入）老公110k, 老婆55K ；组屋租金 2.8k/month
资产：组屋一套，公寓一套，无车，无证券股票，无任何国内资产
存款/现金 <100k
贷款月供 ～2.9k （总额～850k）
保险：人寿保险 ntuc income vivolife （老公 +老婆，2009年投保，还有4年保金要付 ，年保金大概7.5k); 住院保险：ntuc income enhanced incomeshield  preferred +  Assist rider preferred (全家四口一样配套）
月固定支出：女佣费用 （本薪500），幼儿园费用 （1000/人/月 x 2),  千金兴趣班费用 （音乐/舞蹈 ），公寓物业，其他生活正常开销

家庭规划：全家每年至少旅游一次， 千金教育费用无忧，汽车（ 无驾照），钢琴（一年内）


谢谢！

corgi

又见炫耀贴...目测每个月剩10k...保险买少了 投资少了 车买少了

小五

单纯从保单名称保费和楼主提到的月薪判断, 保障的确可能有额度不足的地方, 若不介意先以保障优先适当给先生考虑份额度恰当的意外保单和消费型人寿保险, 即使按照10年的收入做保额保费每月应该也可以控制在200-300。

Loveshino

意外险，疾病险需要。

xiayimoon

小五 发表于 9-10-2015 21:13
单纯从保单名称保费和楼主提到的月薪判断, 保障的确可能有额度不足的地方, 若不介意先以保障优先适当给先生 ...

谢谢小五的回复，有些问题不明白，想请教。什么样的额度是恰当？您所提到的保费每月200-300是差不多10年收入的保障？是纯消费型的？意外保单也是消费性的嘛？
为了小孩教育费用无忧需要购买教育储蓄保险吗？


谢谢

pl

16万5的收入包括组屋三万多的租金收入吗？

skysky22

买车

bigmice

根据楼主的收入和保险保费来看
先生，太太都是终生保单大约保额在10～15万，可能同时附带了意外保险 【建议核对下保单】。不管怎样保额相对收入偏低，可以考虑多一些大病人寿。至于理财方面则要根据楼主的风险承受力决定，投资，储蓄的比例。
建议可以考虑新加坡债卷+退休保单计划作为强制储蓄手段。适度买一些基金或蓝筹股。
参考方案
收入：大约月16.5K
支出：房贷2.9K+人寿保险0.625K+住院保险0.06K+其它生活控制在5K【很好的了】=9.125K
计划：旅游一家四口预算应在1K/月【储蓄】+车2K/月
剩余：4.375K
建议：另外储蓄1.5K, 1K用于增加保险【大病，人寿或储蓄类】，1K定投基金，剩下买蓝筹股票

我的新天地

简单来说，重病保额通常以收入5倍左右计算，死亡保额以最小的孩子可以经济独立作参考。若以保费来计算，全家人的保险规划占比收入的20%以内都是合理的，具体多少要看产品的搭配，消费型的占比较低，通常收入10%以内也可以做到，分红型保障保费通常会介于10%-20%之间。从保障的角度，您需要考虑医疗、意外、重病和死亡的合理规划来避免可能的财务风险；从理财的角度应当增加适当的金融产品配置，比如股票、基金或债券等来实现孩子教育、我们自己的退休储蓄及财富增值等需求。

elaine_xi

单从保险方面来说，夫妻双方保费在7.5k，还保费年限10年的话，保额是不足够的。
举个例子，如果是24-25岁，25年还清的终身人寿险，年保费在收入的5-6%，享受65岁前大约8-10倍保障；所以从你们的年龄和保费、年限判断，保障是不太足够的。

如何判断是否足够？
-目前阶段主要看的是：在小孩读完大学前这18-20年的责任（到孩子经济独立）。如果在这18-20年间，若大人有任何事情发生，家里的储蓄和保险赔偿是否能够支持孩子至少到大学毕业，包括学费、生活费等各方面开销。

这也是为什么你们可以考虑消费型保单的原因之一，因为这18-20年对你们来说很重要。
消费型保单就是买多少年，保障就是多少年；意外险、人寿、重大疾病、早期重大疾病都有消费型保单。


而教育储蓄计划相当于强制储蓄，如果你们不考虑做其他的投资来获取回报的话，也是个不错的考虑，至少教育储蓄的回报还是要比银行储蓄来的高（考虑到通货膨胀，钱单单储存在银行肯定是在亏损）。实际应该用多少钱于孩子以后的教育费用，就要结合在什么地方读书，学费、生活费各方面的详细考虑和规划了。


从你们的开销来看，其实兴趣班开销也是一笔不小的数目，所以算下来，老婆每年的年薪应该支付了月固定开销里面的项目。
同等收入情况下，若再加上旅游、汽车和钢琴，存款应该会比这一年更少一些。

不过我个人觉得，你们现在一年存下收入的50%左右还是非常不错的，毕竟家里两个孩子。