小五

Loveshino 发表于 8-7-2015 14:12
谢谢几位经纪的分析，但是因为赔付了主险导致住院保险不能继续生效，对于投保人来说，真是亏大了。 ...

不客气, 所以医疗保单, 意外保单最好买stand alone的独立保单, 买配套的rider就很不值得, 特别是有些包括大病保障的人寿保险因为大病一旦赔付, rider也都有可能被迫取消。而医疗保单并不是一次性赔付而是长期的保障, 意外保单并不能在大病时得到赔付却被迫取消也是不划算的, 比如大病引发了身体残缺影响正常视力, 行动则再也不能投保新的意外险。

喜欢加各种rider在人寿保单其实就是为了捆绑销售又不用花太多时间解释。而且会误导客户把消费型保险和储蓄型保险混淆, 认为所有保费都可以计算入现金价值。

在这里可以重申下, 不管哪家保险, 哪种保单, 现金价值(储蓄部分)都是按照该保单的人寿保额决定多少的, rider通常都是消费型(不会计入影响现金价值)。特别是某些经纪老爱攻击别的公司大病rider没有现金价值, 其实不知道自己公司的大病rider同样也是不计算入现金价值。

_用心聆听_

Loveshino 发表于 8-7-2015 12:49
可是保险公司的回复是一开始启动免付保费的同时直接住院保险就断了。通常这种保单里面一定有红利可以用来 ...

您好。

如果您说的这个保单不是新加坡的话，就得看具体保单条款了。

单说新加坡的ILP，或者单说我们公司的ILP保障保险，ILP应该叫做Investment-Linked Protection Plan。
如果是成人自己的保单的话，可以加CI Waiver，即重病情况下的Waiver。投保的时候可以选择仅仅Waive Basic Plan (+ Disability)的，或者是Basic Plan + All Eligible Riders的Waiver。

举一个例子，比如一个ILP如下：
基础保费每月200块；
付费Rider - 意外险，每月保费15块。

情况 1）如果CI Waiver，仅仅是基础保单的。发生重病后，激活CI Waiver，每月200块的保费免除，由保险公司支付。自己只需要支付每月15块的意外保障Rider就行了。如果忘记支付的话，这个意外险Rider就会断掉了。要注意一点是，这个ILP保单的Investment Cash Value 不会自动支付这个Rider的保费。如果手头缺钱，可以Withdraw (partially) Investment Cash Value，然后支付Rider保费。

情况 2）如果CI Waiver，是包含所有Eligible Rider的话，那么发生重病后，上面全部的保费，每月215块都会免除，由保险公司支付。

成人自己的Waiver通常就是CI Waiver重病情况下的Waiver，或者早期重病Waiver，Early Stage CI Waiver。

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如果是成人给孩子投保的保单，可以加一个Payer Security的Waiver，如果成人出现死亡，永久残疾，末期疾病，重大疾病的情况下，可以免除保单的保费，最久到小孩子25岁的时候。

这样解释，明白了吗？

_用心聆听_

Loveshino 发表于 8-7-2015 12:55
这就和我们之前谈到的人寿保险的rider重病早晚期一旦赔付完主险的保额整个保单就终止了。

可否说明一下 ...

这个解释就需要多一些。

重病保障Rider，根据赔付类型分为两类，一个叫做Accelerated，一类叫做Additional或者Extra。

顾名思义，第一种Accelerated，赔付额是跟主人寿险在一起的，或者叫做捆绑赔付型，或者叫做提前给付型。
举个例子，人寿险保额100万，第一类重病险保额25万，这个25万是主险保额100万的一部分。如果受保人首先发生重病赔付，赔付25万以后，主险就剩下75万了。

第二种，Additional或者Extra的，这个赔付额是跟主险分开计算的。
举个例子，人寿险保额100万，第二类重病险保额30万，这个30万跟主险保额100万是分开计算的。如果受保人首先发生重病赔付，赔付30万以后，主险不受影响，保额还是100万。

在ILP中（至少是我们公司的ILP保障保险中），重病险（还有早期重病险），是属于第二类的。

在其他保单类型中，重病保障可能是两类之中的其中一类，所以投保的时候，要弄明白。

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所有的人寿保单，如果主险完全赔付后，保单就断掉了，其中的Rider也就不存在了。
举个例子，人寿险保额100万，额外重病险30万。如果受保人直接意外去世了，或者是直接TPD了，那么保单赔付100万人寿险，然后就断掉了，重病Rider也就不存在了。

童緯強

个人看法：
　　这是经纪的问题，不是保险公司的问题。
　　简单的说就是没有规划好保障。我们一般规划保障都会把医疗保障独立购买，就是为了避免不同保障混在一起，最後可能发生类似问题。

　　基本上，任何Rider只要主险本身停止了，就肯定会同时终止。因为Rider作为附加保险是不能独立有效的。故此，这份保单一旦理赔了，大部分情况下就是会终止。主保单终止了，Rider部分是肯定要取消的。

　　故此，把住院保险附加在Term、ILP或WholeLife的做法本身就不安全。因为一旦基础保单理赔、到期、或因资金流动问题缴不起保费而断保，那住院保险就会马上终止了。住院保险作为最基础的保障，不应该设计成中途会终止的。

　　至于Waiver of premium部分，因为这是ILP，情况就比较复杂了。他们的设计应该就是理赔了之后，Waiver of premium就是每个月帮忙自动把保费缴入投资之中，但一切保障终止，也不必继续支付CoI。但这是在下的猜测，详情必需研究保单了。

童緯強

Loveshino 发表于 8-7-2015 12:49
可是保险公司的回复是一开始启动免付保费的同时直接住院保险就断了。通常这种保单里面一定有红利可以用来 ...

基本上Premium Wavier有两种，一种是自己的保单的，一种是孩子的保单的。
　　自己的保单，基本就是自己保某个情况，Premium Wavier是在一个比较轻微的情况发生後，保单不理赔，但是同时不必继续缴保费而依然受保的。
　　比如说，若基本保单只保死亡和残废不保障重病，那附加的Premium Wavier一般就是保重病；一旦得了重病，保单不理赔但不必继续缴保费。
　　也有某些公司，是基本保单保死亡、残障和重病，而Premium Wavier是早期癌症。就是万一得了早期的癌张，保单不不理赔但不必继续缴保费。
　　而自己的保单，基本上是不可能保死亡、残废和绝症的，因为万一得了死亡、残废或绝症，保单基本就理赔，然後就终止了，不会有需要继续缴保费的问题。

　　而基本，大人买给孩子的，就叫Payor Waiver of Premium。基本有两种：
　　１：大人过世或残废了，保费就不必缴，但孩子继续受保。
　　２：大人过世、残废或得了严重疾病了，保费就不必缴，但孩子继续受保。
　　目前，若在下没记错的话，Payor Waiver of Premium尚未有保早期重病的。

　　希望对您有帮助。

Loveshino

童緯強 发表于 8-7-2015 17:58
个人看法：
　　这是经纪的问题，不是保险公司的问题。
　　简单的说就是没有规划好保障。我们一般规划保障 ...

马来西亚目前还是很流行这种许多保障捆绑的ILP保单，也很受广大群众的喜欢。
毕竟缴付一笔不大的保费可以得到许多保障。（住院，人寿，意外，）

Loveshino

童緯強 发表于 8-7-2015 18:05
基本上Premium Wavier有两种，一种是自己的保单的，一种是孩子的保单的。
　　自己的保单，基本就是自己保 ...

这种rider（premium waive）可以之后加入吗？我记得之前TM人寿好像没有买这个rider:'(

Loveshino

谢谢楼上几位经纪耐心的解释。

_用心聆听_

Loveshino 发表于 9-7-2015 11:35
这种rider（premium waive）可以之后加入吗？我记得之前TM人寿好像没有买这个rider
...

应该可以随时加减，只是加的时候就需要进行健康审核。具体的还是看保单条款吧。

Loveshino

_用心聆听_ 发表于 9-7-2015 11:46
应该可以随时加减，只是加的时候就需要进行健康审核。具体的还是看保单条款吧。
...

投保时候已经做了医生检查才买的人寿。
谢谢你的分析。