我的新天地

tony529 发表于 20-3-2014 16:45
如果term和whole life的保费差不大，肯定买whole life的会好很多，前者是消费型保险，后者是有保单价值的 ...

保单价值保费中的一部分用来保障死亡或残废产生的，重病保障，包括早期重大疾病，不管独立还是附加计划，永远都是消费型的，也就不会产生现值。ILP有很多灵活性，但投保是要看年龄的，年龄过大并不适合的。

童緯強

little_bone 发表于 20-3-2014 16:39
谢谢您的详尽回答。目前经纪推荐的就是TM life。如果term 和whole life的价格差不多, 那是不是选whole li ...

TM LifeTime是不错的产品，但或许是经纪没和您讲解清楚，或和您分析清楚保单的特色吧？

童緯強

little_bone 发表于 20-3-2014 16:51
谢谢您的解说, 突然同意您的观点, 可能真的不需要保到whole life. 谢谢!

其实单从需求的角度来说，除了住院和意外保险外，基本没有保障是需要保Whole Life的。
Whole Life和早期重病其实都算是奢侈品，Whole Life的早期重病基本就是把两种奢侈品用一份保单摆平了。:P

童緯強

little_bone 发表于 20-3-2014 16:44
谢谢您。我目前的考虑:
1. Whole life, 有储蓄功能, 价钱较贵, 但是钱是绑死的, 不能拿出来。
2. Term,  ...

一般来说，在下会推荐性命、残废和３０种重病用Term或ＩＬＰ来保。
而早期重病在下会推荐用WholeLife来保。

另外，WholeLife不是不可拿钱出来，花红的部分是可以拿出来的。
只是有加倍保障的WholeLife基本上就不允许吧花红拿出来。
各有优缺点。

童緯強

做个价格对比：
　　目前，由于不知道楼主的性别、年龄，故此在下以４０岁男性保１０万为例子，做价格对比。
　　ＨＳＢＣ的早期重病Term（用HSBC是因价格比较便宜）：保到６５岁，一年付１６３８。ＡＸＡ是１７４７。
　　ＮＴＵＣ VivoCare，保终生，一年支付4697支付到６５岁。但是从第一年起就有分红。
　　TM Marine Legacy LifeTime，保终生，一年支付2,649支付２５年。分红基本没有。
　　就价格上，基本上WholeLife比Term贵５５～１９０％。
　　一般来说WholeLife会比Term贵５００％以上，故此，可见，早期重病的WholeLife和Term之间价格差真的很低。

little_bone

童緯強 发表于 21-3-2014 13:44
做个价格对比：
　　目前，由于不知道楼主的性别、年龄，故此在下以４０岁男性保１０万为例子，做价格对比 ...

谢谢您。我的推荐TM legacy lifetime和AXA的life exentials。目前我比较偏向于TM legacy lifetime, 保障没有降低，有早期大病保障。不过看了看BI, 可能真的是奢侈品吧，cash value长得这叫慢啊，基本上是等我90多岁才能涨到保额，也就是等我死了理赔才比较划算。cash value基本得到我70多岁才能长到和我交的钱差不多多。

对了，我是用33岁，女，100K早期大病，100K晚期大病，算的。

我的新天地

little_bone 发表于 21-3-2014 21:46
谢谢您。我的推荐TM legacy lifetime和AXA的life exentials。目前我比较偏向于TM legacy lifetime, 保障 ...

投保这类保单定位不是中途自己断保拿钱的，若是这样的需求你应当购买的是理财产品。终身人寿加早期重大疾病保单是投保人出现死亡或中途有病或残废保险公司赔钱的。按你的信息，我帮你计算了一下大东方的同类产品，100K早期大病保到65岁，100K保障死亡、残废、末期疾病或30种大病晚期（65岁之前任何状况发生赔偿30万，65岁之后赔偿10万加红利，比如在70岁大概赔偿19万）），每月保费总共$467,支付15年，但保障终身（其中早期疾病保障每月$91支付到65岁,之后终止)，保单有现金价值（到70岁按较高回报率计算可以拿回大概10万5千）。希望能帮你做个对比以便更加明确的选择保单，谢谢。

王者风范

little_bone 发表于 21-3-2014 21:46
谢谢您。我的推荐TM legacy lifetime和AXA的life exentials。目前我比较偏向于TM legacy lifetime, 保障 ...

如果单保早期的话，建议选到65岁或者70岁就可以了。保障终身的早期疾病，我认为是没有这个必要的。早期疾病发生的话，大部分都是70岁之前。保障终身的早期疾病扣的保费会很多，所以不值得。

小五

little_bone 发表于 21-3-2014 21:46
谢谢您。我的推荐TM legacy lifetime和AXA的life exentials。目前我比较偏向于TM legacy lifetime, 保障 ...

其实羊毛出在羊身上, early stage critical illnesses 因为高赔付的可能性, 即使是用whole life计划在前十几年很大部分保费保险公司也是会拿去填补sum at risk的。就不难理解为什么现金价值积累缓慢了。随着现金价值积累, sum at risk变少, 才会有更多保费拿去投资。

童緯強

little_bone 发表于 21-3-2014 21:46
谢谢您。我的推荐TM legacy lifetime和AXA的life exentials。目前我比较偏向于TM legacy lifetime, 保障 ...

哦。Axa Life Exentials的优点是３倍保到７０岁。
缺点是７０岁以後保障就降低了，还有就是不保严重疾病。

正如小五兄所说的，羊毛出在羊身上，保障和回报一般是成反比的。
Axa Life Exential和TM Legacy LifeTime都是极侧重保障的终身人寿保单。
但是，缺点就是回报率很差了。若要回报和保障比较平衡的，那保障对比价格肯定就比较低了。
若您比较想要高回报，那只能选择没有Multiplier的保单了，保障低得多，但回报就比较高。