nemoneverstops

童緯強 发表于 13-3-2014 10:34
每家公司产品不同，很难说谁最价廉物美。
要真最价廉物美，那买Term最好，而不是这些WholeLife。 ...

请教下，我还算年轻（不到30），如果买term想保到70岁，要持续交40多年的钱；如果买whole life，交个20年可以保终生，看起来后者虽然贵，但比较适合我啊？
我这种想法对吗？

小五

nemoneverstops 发表于 6-1-2015 12:26
请教下，我还算年轻（不到30），如果买term想保到70岁，要持续交40多年的钱；如果买whole life，交个20年 ...

不算正确，因为即使买WL, 还是会被每年扣掉term的保费，只不过作为term和储蓄的结合，term的部分保费比单独买term便宜点，储蓄的部分比你什么都不做一直存银行的回报高一点。
另外term的不确定性大于WL, 第一是保费调整上，第二是过了n年后一旦忘交保费断保(断了就断了，不给任何缓冲期)会很不划算。

如果年轻，其实可考虑一份term百分比部分比较多的multiplier保单，目前最高有5倍的，这样保障会比较高而保费没那么贵，在一定年限内付清也不用担心续交保费等问题。
最近越来越多的公司也在WL上可以附加limit pay的早期大病保障。但保费肯定比单纯买纯term要贵，如果预算不足，那还是考虑纯粹的term比较合适。

bigmice

nemoneverstops 发表于 6-1-2015 12:26
请教下，我还算年轻（不到30），如果买term想保到70岁，要持续交40多年的钱；如果买whole life，交个20年 ...

从年轻的角度看,whole life是比较适合,但缺点是因保费相对较贵,所以保额会不足。可能需要term来补足。省事的方法就是选择multi-plier保单。结合了term和whole life的特点,更适合年轻人。

nemoneverstops

小五 发表于 6-1-2015 13:56
不算正确，因为即使买WL, 还是会被每年扣掉term的保费，只不过作为term和储蓄的结合，term的部分保费比单 ...

[size=13.63636302948px]multiplier是啥？
有合适的配套推荐吗？28岁，保额30w的话。

小五

nemoneverstops 发表于 6-1-2015 14:35
multiplier是啥？
有合适的配套推荐吗？28岁，保额30w的话。

你可以理解成multiplier部分 = term
比如30万保额, (可选5倍term, 3倍term, 2倍term)
同样保额, term倍数越高, wl部分越少, 但会越便宜。
以你的年龄, 保30万大病(包括早期赔付), 人寿
12年还清大约每个月500, 20年还清大约每个月300。
单纯买term(包括早期)到70岁, 大概每个月100-200, 但是是一直交的。

我的新天地

nemoneverstops 发表于 6-1-2015 12:26
请教下，我还算年轻（不到30），如果买term想保到70岁，要持续交40多年的钱；如果买whole life，交个20年 ...

买Term 还是 Whole life, 关键要基于自己的需求来选择产品。Term 侧重一定时期内的以较少的保费享受较高的保障, 保单没有现金价值，过期不保。花较少的保费有2个原因：1，较低保费支付能力，但保障需求不会少，只能选择保障人生中责任最重要的时间段，之后的保障没有能力考虑；2，自己善于投资理财，用Term投保，省下来的保费自己做投资，比如买股票、基金或债券等，回报长期来说好过保险whole life产品的回报，Term满了以后的保障靠自己的理财积累, 因此, 具体你本人适合哪种产品还要全面考虑。 比如，

定期Term保障计划：保额30万,保期41年到70岁，保障30种重病、绝症、残废(TPD)或死亡。每月保费$108，保单无现金价值。

终身人寿whole life保障计划：基本保额10万, 终身保障30种重病、绝症、残废(TPD)或死亡(包括自然死亡)。65岁或之前任何一种状况发生一次性赔偿30万,65岁之后按基本保额10万加累积红利作出赔偿。保费支付只需20年，月保费$287，保单有现金价值(75岁退保按4.75%预估回报拿回$158,,431.00)

bigmice

nemoneverstops 发表于 6-1-2015 14:35
multiplier是啥？
有合适的配套推荐吗？28岁，保额30w的话。

我们已大东方的计划作个比较：假设生日 01/01/1987   下个生日29岁。男性 不抽烟
计划A:  Flexilife-multiplier   基本保额10万，65岁前保额为30万，66岁保额降为20.1万
            终生保障死亡,重大疾病,TPD.临终疾病.
            保费为3451/年  或 296.25/月


计划B:  Flexilife20   基本保额10万，终生保障死亡,重大疾病,TPD.临终疾病.
            保费为2895/年  或 248.50/月

           +
          Supreme living term  基本保额20万，保障死亡,重大疾病,TPD.临终疾病.到 65岁
          保费为796/年  或 68.35/月
         共计: 3691/年 或 316.85/月
[ Supreme living term  基本保额20万，保障死亡,重大疾病,TPD.临终疾病.到 70岁
          保费为866/年  或74.35/月]
         
两者的保障基本一样,对比下来计划A会来得便宜一点,因此选择multiplier 比较合适.

童緯強

nemoneverstops 发表于 6-1-2015 12:26
请教下，我还算年轻（不到30），如果买term想保到70岁，要持续交40多年的钱；如果买whole life，交个20年 ...

其他朋友基本已回答得很充分了。
　　基本上，买Term是短期上比较便宜的做法，可省钱自己做投资。而且算是一种必需品。
　　而买有Multiplier（这个月最高的是ＡＩＡ，５倍。就是小五兄说的那个）的，是长期看比较合算，但短期花钱比较多的。算是半个奢侈品。

　　究竟选择Term还是有Limited Pay和Multiplier的ＷＬ好呢？
　　在下的看法：
　　只是为了保死亡的话，其实不必考虑太多，买Term还是最划算的。
　　要保到早期的严重疾病的话，那还是买有Limited Pay和Multiplier的ＷＬ好。目前最好的是ＡＩＡ（６５岁前性价比最高）和Tokio Marine（终生性价比最高）的。

　　但若不必保到早期的重病，只是想保一般的３６种重病；那其实两个选择都可以。选Term在短期依然是最合算的选择。但若想买个WL来提供终生保障，也未尝不可。目前最划算的应该是Aia的５倍Multiplier。应该说，就普通重病是用Term还是用ＷＬ，这算是一个两边都对的问题。全看自己的投资能力和对将来人生风险的主观判断了。

nemoneverstops

bigmice 发表于 6-1-2015 21:50
我们已大东方的计划作个比较：假设生日 01/01/1987   下个生日29岁。男性 不抽烟
计划A:  Flexilife-mult ...

哦~~这么一解释明白了

nemoneverstops

我的新天地 发表于 6-1-2015 21:24
买Term 还是 Whole life, 关键要基于自己的需求来选择产品。Term 侧重一定时期内的以较少的保费享受较高 ...

好的，多谢这么详尽的解答