王者风范

ＬＵＶ　这个保单，你可以直接在网上购买。那个ｑｕｏｔａｔｉｏｎ　已经在网上了。其实这个计划的保费是按年龄的增长而增加的。在加上ＮＴＵＣ　ＭＥＭＢＥＲ的每个月＄９。总的算起来。我觉得这个不便宜。

HouTanzhang

Term： 适合没有足够预算，又想买保险的人。 或者想提高保额的人用的。还有就是DIY的人可能会用。 不过个人觉得，你可以算一下，Term花的钱，是不是比你买人寿保险中的保费高。

Term一般都很便宜的， 对于刚30岁的人，1M的保费，每个月可能100都不到。可是这个100就是打水漂了，没有了。人寿一般回报还是不错的。

可以这样说，我免费送你一分保险你要不要？ 因为几年后你的钱是可以拿回来的。

最好还是买一个人寿，然后添加一些rider，这样的是比较合理的。

HouTanzhang

给客户做的一个对比表格：仅供参考！具体因人而异。
男性客户，1981年生。一个两岁的女儿。我们做了一系列的计划，下面的是男主人的计划的一部分，其他关于妻子，和小孩的没有放。这里是给大家一个参考。谢谢！

LifeAssured: xxxx

Coverageof $300,000 Death/TPD/30 CI

Features	NTUC  Viviolife + Living Rider	TM  Legacy Plus LP	Manulife  LPP	Aviva  My Protector
Sum  Assured	$200,000  + $100,000	$300,600*	$300,000*	$300,000
Coverage  Term	Life +  35 yrs	Life	Life	41 yrs
Premiums  Term	35 ys	35 yrs	Life	41 yrs
Annual/  Monthly Premiums	$3723/  $323	$3349/  $290	$3057/  $263	$1707/  $146
Total  premiums paid till 65 yrs old	$130,305	$117,215	$106,995	$59,745
Projected  Surrender Value at 65 yrs old	$183,952	$165,426	$145,655	Nil

* MinimumBenefit

Comparinga par life policy with a term, premiums is higher; however, coverage is forlife and accumulated cash value offering options to leave policy as legacy orto surrender to supplement retirement funding.

ladybirdbeetle

谢谢王者风范 是啊 我忘记了每个月还要交的NTUC member fee~~~
也谢谢HouTanZhang ^^ 是啊 最终还是要找一个值得信赖的agent协助，只是版上很多有经验的生活达人，他们的生活经验对我等菜鸟来说往往更有亲和力和说服力，所以来请教大家 "现身说法" 呵呵呵 表格很一目了然阿 谢谢了 期待你的三口之家“现身说法” :P

HouTanzhang

今天看了自己以前的保险，然后想从新规划一下，结果因为要处理家里一个冰箱，折腾大半夜。呵呵，明天老婆回来了，估计要在领导的带领下打扫卫生了，所以我的 “献身” 说法，要晚一两天了！呵呵。

cat19bear

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看来要从精算的角度来大致解释下

首先，term policy 就是以单纯保障为目的的，这个可以refer 到 米版的思路
所谓的cash value 可以直接理解为 你交的保费 － 保障部分，剩下的部分就继续放在保险公司来赚取收益的部分。本来就是你自己的，所以退保时，可以拿回来。

对于LUV policy 的价钱，就算加上member fee，而且是age increase 的保费，也是市场上很便宜的，但是因为没有佣金，所以一般agent 不会推荐。

最直接的说法：这个是Income 的精算师共同的选择

PS：当然如果觉得不只是要个保障，还是想要进行储蓄，为养老或者孩子的教育基金做打算，那再考虑 生死两全类保险

只是尽量不要买 投资连接类保险，因为这类产品是那自己的钱去买股票，风险和收益完全自己来承担，要买这个，还不如直接去买股票。

HouTanzhang

对了，我的ILP计划，已经三年了，然后看回报，竟然超过了10%！哈哈，看来暂时选对基金了!!

不知道能不能一直保持住！！ 不过每年3600，然后三年，现在的现金4000+。 （9%的回报率的话，是3000+ 的现金。

表现不错，就是前几年的手续费高了点，等 后几年给我105%的时候，给我补回来吧！哈哈！！

ladybirdbeetle

谢谢cat19bear, 简洁明了，条理清晰，诚心赞一个！

我现在手头上有一个投资联结的保单了，我在考虑如果我换成一个单纯的人寿保险，然后把投资联结保单里面的保障部分去掉，把他变成一个单纯的投资计划，这样会不会更合理一点呢？呼唤指点~~

王者风范

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这个表格，对vivo life 的那个有些出入。 补充一点， vivolife 这个计划，保障Death / PTD(到65岁），和30 种重大疾病， 是终身保障。 这个计划不可以加living rider.  而且这个计划的premium term 是5年，10年，15年，20年，25年，到64岁，或者到84岁。

按你给的例子 ： premium term 35年，现在的年龄1981年30岁，即使交到64岁，也才34年。你给的vivo life + living rider, 这个计划不可加这个rider。  living rider 可以买family insurance pllan.  living rider 也是保障Death/ PTD /30 CI.

如果按30岁男性来算的话，保费付到64岁。保障是 ＄200000 的话，每个月要＄362.50 。 每年＄4182.55。 在加上 family insurance (living rider) 35 years  保障＄100000， 每个月＄48.9。 每年＄564.20

HouTanzhang

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首先，可以说我给的信息一点都没有错。 呵呵，整个分析过程很麻烦，我们只是根据客户的情况，将产品组合起来，做成一个最后的简单表格，方便客户理解。如果把整个分析过程，还有每一个产品都列下来，那就是一个小论文了。呵呵， 你也是NTUC income的 中介，你仔细看看，不要只看表面。 整个的分析过程太麻烦，我就不都写下来了，我这里简单介绍一下思路：

先澄清几样东西：

1） 这里的 Living Rider，不是一个rider, 而是一个单独的term.  包括了CI 和 TPD. 属于family insurance plan.
2) 至于为什么这样做，就是根据客户的情况来的，所以说即使是同一个公司，同一个产品也有不同做法。 详细解释起来又是半篇文章了。
3） Vivolife自带的rider当中没有包括CI 和 TPD的， 而客户需要保到30万，然后预算又有限。所以这样做才能符合这个客户的情况。
4）客户是7月份生日，所以你算错了，应该是用29岁，你再去算一下就知道了。

仔细研究一下，不要只看表面。

有关你询问我的AVIA的shield plan的问题，我已经回答你了。 你看一下，如果我哪里做的不够合理，欢迎指正！！ 大家都受益。